点击【】关注并设为星标昨天交通银行出台了一项新规。

要求个人按揭贷款与个人线上抵押贷(消费)

提前还款补偿金收取,将以贷款合同中约定为准,

补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

很多人一看,可能觉得没什么稀奇,大部分银行不也得交赔偿金或者违约金吗?

区别就在于,其他银行只是要求或半年、一年、三年内提前还款才收取违约金,约定时间后还款是不收钱的,或者可以和银行申请豁免。

交通银行此前对提前还贷也有适当的优惠,比如每年可免收补偿金1次之类的。

但最新规定是不管你什么时候提前还款,都要收1%的补偿金。

这已经是无视了购房者前期的合同约定了?

所以这条消息出来后,我看到网上也是骂声一片,都在痛批交通银行不道德,吃相难看!

今天我再去交通银行官网上查看,发现这则通知已经不见了,估计是受到舆论压力,不得不撤下吧。

欠债还钱,天经地义,而银行偏偏不想要你提前还钱。

你想想啊,银行就是要靠购房者,靠大众的借贷行为,吃利差来赚钱的。

就拿交通银行的年报来举例子,

2021年交通银行的利息净收入是1616.93亿元,占营业收入的60%。

来源:交通银行2021年财报

超6成的收入都是利息,一旦大众不向银行借钱了,那么就意味着银行的大头收入受到了冲击,银行就会着急。

这件事情,明眼人一看就知道了。

今年出现了大量提前还房贷的案例,不向银行借钱,银行就没利息,等于没钱赚。

所以银行肯定希望大家不要提前还房贷,所以就选择在这个时间点,收取1%的补偿金。

理性来说,这是大量的用户行为让金融模型发生了变化,通过大数据最终计算的结果。

当然这样的政策,我们普通人肯定是不愿意接受的。

不过,大家都知道,樱桃看问题从来不会这么简单,从银行的这次行为,我进一步带你们来看背后隐藏的经济现象。

第一,居民部门出现了收缩性的经济行为。

一个经济体中,包含ZF、企业和居民三个部门,大多数时候我们会更加关注企业的利润和地方的财政收入,往往忽视了居民部门。

但只有居民部门购买了企业提供的商品和服务,企业才有钱缴纳税款,地方才有收入。

现在居民部门这一环,

明显出现收缩性行为。这种收缩性行为的表现就是不愿意消费,降低负债,只想存钱。

存钱的现象我之前讲过了,这一轮存款暴涨,不是富人的钱,而是普通人的钱。

再看消费收缩。根据统计局的数据,上半年全国的人均消费支出实际增长0.8%,但是城镇居民消费实际是负增长的。

这个数据背后是,大伙除了柴米油盐这些生活必需品之外,其余的餐饮、服装化妆品、汽车、装潢材料等都是负增长。

数据已经体现了,我最近在长沙的实际感受也特别强烈,现在大家的消费明显萎缩,不知道大家的感受怎么样?

今年的消费支出增速(0.8%)大大弱于存款增速(38.7%)。

上半年的居民的存款数据创新高,住户存款增加10.33万亿元,同比多增2.9万亿元(增长38.7%)。

也许是上半年看了太多裁员失业的新闻,大家对未来预期收入不乐观,只能未雨绸缪存钱。

以前我们存到钱都是想着去哪里投资,甚至想尽办法向银行借钱出来投资,现在是优先储蓄,部分还提前还房贷。

再看三组数据,更加是触目惊心:

1. 居民新增贷款上半年累计增量为2.2万亿元,同比少增2.4万亿元(-52.4%)。

2. 单纯看二季度的房地产贷款新增-1105亿元,出现历史上不曾有过的下跌。

3. 个人住房贷款只有微不足道的200亿,贷款买房的人,好像消失了一般。

分析这三条数据的时候,我自己都非常吃惊,尤其是住房贷款,居然只200亿。

这主要有两个原因:一是上半年的新房销售面积68923万平方米,同比下降22.2%。

二是,在成交量本来就少了2成的基础上,加上提前还房贷的人多了,两者叠加,新增贷款最终不增反降。

存款不断增加,借贷的行为(包括房贷、消费贷、装修贷、车贷等)却消失了。

这就是所说的:【典型居民收缩性经济行为

】。一旦出现了收缩性行为,不仅企业遭殃,银行也不好过。

银行在乎的是贷款,现在这样的大环境,谁还敢贷款啊。

实体经济倒是需要,但是现在倒闭的企业一大堆,银行也担心出现坏账,有钱也不敢借。

只有房贷才是最安全可靠的,普通老百姓不到最后一刻都不会轻易断供。

绝大多数上市银行的个人住房贷款不良率都在1%以下,甚至多数不良率都低于0.5%,大幅低于银行贷款整体的不良率。

可是今年现在新增房贷数量实在太少了,银行都不够塞牙的,既然不能扩大贷款的池子。

那存量的池子可不能消失啊,所以我觉得银行接下来还会想尽办法去防止居民提前还房贷,就看用什么方法了。

第二点,就连银行也要为赚钱发愁了!

银行是万业之母,是全世界最赚钱的行业。

因为银行是天生通过资本来赚钱,这个资本可以是钱,杠杆,金融资产,房产等等,比我们普通人通过打工劳务要高级多了。

现在就连靠资本的银行都在不择手段想方设法去赚钱,那各行各业可想而知。

七月份的数据其实不大乐观。

这两天,国家统计局公布了7月份的制造业PMI指数,七月份又跌穿50%了,创三个月来的低位。

包括反映中小企的财新制造业采购经理指数,七月跌至50.4,同样低过市场预期。

另外房地产的数据也一样,6月份就是回光返照,7月份再次打回原形。

7月中指全国百城楼市数据表明,新建住宅平均价格为16204元/平方米,

环比止涨转跌,跌幅为0.01%

;二手住宅平均价格为16012元/平方米,

环比下跌0.09%,跌幅较6月扩大0.07个百分点。

数据来源:中指研究院

7月份二手房房价下跌的城市比6月份还增加了10个。

数据来源:中指研究院

也许是银行对接下来的市场不看好吧,也不得不未雨绸缪,先斩后奏。

在这样的大环境下,谁都不能独善其身,银行还想继续保持曾经的利润,这是不可能的。

居民越是保持收缩性的经济行为,买房刷信用卡等消费就会大大减少,银行赚的就越少。

我觉得银行现在真的要认清现实了,想要赚利息就要学会让利,带着足够诚意的那种。

比如对于房贷的利息,现在首套基本上已经降到最低了,但是二套最低也要5.05%,有的城市还加点。

刚需入场鼓励也鼓励不动,但是改善群体还可以继续挖掘的,我一直在建议:

银行应该继续降低改善群体的利率!!!

降低改善群体的利率!

降低改善群体的利率!

另外大部分着急提前还房贷的都是前几年买房的群体,利率高达5.5%以上,有的二套几乎接近7%了。

而今年的房贷才4点多,大家的心里肯定不舒服啊,白白被银行赚那么多钱。

我身边就不少朋友计划着把房贷转为其他的贷款,比如jy贷,或者抵押贷之类的。

利率直接干到3点多,比前几年的房贷划算多了。

有的人提前还房贷是担心未来收入跟不上,但也有的是觉得前几年利率太贵了,不想白白亏钱。

银行如果是真的希望大众不要提前还房贷,

真的可以考虑适当调低存量房贷,适当让利给业主啊

。不说调到最低4.25%,就是下降到5%或者4.9%,提前还贷的行为肯定会大大减少。

现在经济环境不好,大众的收入不如从前,我这周回长沙,都明显感受到大家的消费力直线下降,都在想着怎么样存钱度过难关。

就别老想着打我们普通人的算盘了!

补充:今天的文章有大量的数据,我知道枯燥,喜欢的人不会多,给那些喜欢干货的人看吧。

每一条观点都还可以拆开再讲一篇文章,回头还会进一步展开说。

没有关注我的视频号的,记得随手关注下哈。

另外我们的某音账号说了不可说的,只能迁走了,玩某音的搜索【】,要重新关注了。

再补充:有关大家都讨论的弯弯话题,我们发这里了。。。

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